第一章　总    则

 

第一条  为加强住房公积金管理，规范个人住房公积金贷款行为，支持城镇职工购买、建造自住住房，维护借贷双方的合法权益，依据《住房公积金管理条例》、《黑龙江省住房公积金个人住房贷款管理暂行规定》（黑建金[2015]21号）的文件规定，结合我市实际情况，制定本细则。
    第二条  本规定适用于本市行政区域内住房公积金个人住房贷款的管理工作。

本规定所称个人住房公积金贷款（以下简称贷款）是指以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放用于购买、建造、翻建、大修自住住房的一种政策性贷款。

第三条  市住房公积金管理委员会（以下简称管委会）负责本市行政区域内住房公积金贷款政策的审批和实施监督。

市住房公积金管理中心（以下简称中心）为住房公积金贷款的管理机构，负责贷前审批、贷后管理，承担贷款风险。
    第四条  贷款实行先存后贷，抵押担保，一次整贷，按月偿还的原则。借款方、贷款方、担保方应遵循自愿、诚实、信用、服务的原则。
    第五条  中心自主办理贷款发放、回收、结算等业务。

第二章  贷款对象及条件

 

第六条  凡具有完全民事行为能力的住房公积金缴存职工，在本市购买、建造、翻建、大修自住住房时，可申请公积金贷款。

第七条  借款申请人必须具备以下条件：

（一）具有城镇或农村常住户口；

（二）在本市或异地连续足额缴存公积金6个月以上；

（三）有稳定的经济收入，夫妻双方没有不良贷款记录，有偿还贷款本息的能力；

（四）已按规定比例支付购房首付款；

（五）具有法律效力的《房屋抵押预登记证明》或《不动产权证书》作抵押担保；

（六）中心规定的其他条件。

第八条  借款申请人有下列情形之一的，不予贷款：

（一）欠缴公积金3个月以上的；

（二）初始开户缴存公积金不足6个月的；

（三）在其他银行有贷款还款能力不足的；

（四）在中心办理贷款超过两次的；

（五）个人信用报告有不良贷款记录和信誉不好的（逾期连续3次或累计6次）。

 

第三章  贷款所需要件及程序

 

  第九条  申请公积金贷款，应提供下列材料：

    （一）申请人夫妻双方个人信用报告；

（二）申请人和抵押人夫妻双方居民身份证、户口（未婚、离婚、丧偶的需近期户口）和其他有效身份证件；

（三）申请人工资卡（需一类卡）及夫妻双方近6个月工资流水；

（四）申请人是异地缴存住房公积金的需提供缴存地近6个月《异地贷款职工住房公积金缴存证明》；

（五）购买按揭房的《商品房买卖合同》和20%以上的《商品房销售预收款专用票据》及保证金《交款票据》；

（六）购买现房的，一手房提供《商品房买卖合同》和《增值税普通发票》或登记备案的《商品房买卖合同》和《交款票据》、《不动产权证书》；二手房提供《增值税普通发票》、《契税完税证明》、《不动产权证书》；建造、翻建、大修自住住房的，需提供《土地使用权证》、《建设工程规划许可证》、《建筑许可证》、工程预决算报告及支付费用凭证；

（七）中心规定的其他材料。

第十条  中心对借款人的贷款条件及其提交的申请材料进行审查，对符合条件的借款人和抵押人夫妻双方签订《借款/担保合同》，待审批通过后与不动产登记中心办理相关手续。

第十一条  中心每周五将借款人的《不动产登记证明》取回后备案，由中心发放贷款资金。

 

第四章  贷款额度、期限、利率

 

第十二条  每笔贷款金额不得高于管委会确定的最高金额（单笔贷款最高额度为40万元，夫妻双方共同贷款最高额度为50万元）。借款人可贷款额度根据借款人家庭收入及负债、所购房屋总价、抵押物评估价值等进行综合测算确定。借款人家庭工资收入按借款人、配偶的银行近六个月工资流水及职工缴存基数综合确认；借款人家庭负债由管理中心根据个人信用报告等实际情况确认，负债将从可贷款额度中扣除。

借款人月偿还额度按不超过借款人家庭固定工资收入的60%计算且预留市政府规定的当年人均月最低生活保障费（人均月最低生活保障费标准每年按市政府文件随之调整）。

购买首套和二套按揭住房贷款其贷款额度按购房金额的80%确定。

购买现房（一手房、二手房）贷款额度按购房总价款的70%确定，且不能高于房屋评估价值的50%。

借款人可贷额度不得高于借款人家庭月收入×60%×贷款月数-家庭负债。

第十三条  贷款期限为1年至30年。借款人年龄与贷款年限之和不超过其法定退休年龄后5年。

第十四条  贷款利率按照中国人民银行规定的现行住房公积金贷款利率执行。遇国家利率调整将随之调整，对利率调整前发放的贷款于次年1月1日起调整其贷款利率。

 

第五章  贷款偿还

 

第十五条  贷款偿还方式：

    （一）贷款期限为1年的，实行到期一次性还本付息，利随本清；

（二）贷款期限为1年以上的，按合同约定的等额本息或等额本金还款法按月分期偿还贷款本息。借款人可选择签约月对冲还贷业务；

（三）借款人贷款满一年后，可以提前偿还全部或部分贷款本息，提前归还部分贷款的，部分还款额每次不低于一万元，每年不超过两次；

第十六条  借款人按合同约定结清贷款本息后，《借款/担保合同》终止。抵押人到不动产登记中心办理抵押担保物注销手续。

第十七条  借款人未还清贷款本息发生死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力等情况时，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的《借款/担保合同》。

 

第六章  贷款抵押担保及抵押担保物处分

 

第十八条  贷款抵押担保方式：

（一）期房提供房屋抵押预登记证明和预存贷款金额10%的贷款保证金；

（二）现房（一手房、二手房）提供私产集中供热住宅

楼房的不动产权证书和不动产登记证明；

第十九条  平房、用于公益事业的房产、商服和异地房产不能作抵押担保。

第二十条  抵押期间，借款人可以向贷款人提出申请变更抵押担保物，经贷款人同意后，重新办理抵押手续和签订《借款/担保合同》。

第二十一条  抵押期间，以未取得产权的房屋做抵押的，房屋开发单位须为借款人提供阶段性担保，待取得不动产权证书后转为实物抵押担保。

第二十二条  在还款期间，借款人拒绝还款或者丧失还款能力的，中心可以依法实现抵押权。实现抵押权的价款不足以偿还贷款本息的，中心依法向债务人追偿，其超过应偿还本息部分，返还给抵押人。

 

第七章  违约责任

 

第二十三条  借款人有下列情形之一的，中心按照合同约定和国家有关法律、法规的规定，追究其违约责任：

（一）借款人提供虚假文件或材料，已经或可能造成贷款损失的；

（二）未经中心同意，不允许抵押人擅自处置抵押担保物；

（三）借款人擅自改变贷款用途的；

（四）借款人拒绝或阻挠中心对贷款使用情况进行监督检查的；

（五）抵押物因意外损毁不足以偿还贷款本息，借款人未能提供新的抵押担保物的。

第二十四条  在还款期内，借款人未按合同约定的时间和还款方式偿还贷款本息的，在催交的期限内仍未归还的，中心有权依法处分抵押担保物。

第二十五条  贷款实行在职负责制，凡借款人手续齐全符合贷款条件，中心经办人员拒绝办理或借故刁难、营私舞弊的，依据有关规定给予处分。情节严重、构成犯罪的，依法追究刑事责任。

 

第八章  附    则

 

第二十六条  借款人在办理贷款中发生的评估费等费用，由借款人承担。

第二十七条  借款人必须在中心与开发商签约的楼盘项目中选择办理按揭贷款。

第二十八条  当事人需要变更合同内容时，应以书面形式通知相关方，就相关内容达成一致后，新合同生效。

第二十九条  本细则由双鸭山市住房公积金管理中心负责解释。

 第三十条  本细则自2018年7月23日起施行。